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　　撰文|杆姐&编辑|爱丽丝

　　总资产突破10万亿的兴业银行，正站在合规与增长的十字路口。2025年10月最新监管信息显示，该行重庆分行、宁波分行分别领到420万元、110万元罚单，其中重庆分行创下年内最高罚款纪录。这场涉及多地分支机构的合规风暴，揭示出万亿金融航母背后的深层隐忧。

　　一、合规风暴：从贷款三查到双录违规此次处罚的核心焦点集中在贷款"三查"制度执行不力。根据监管要求，商业银行需严格落实贷前调查、贷时审查、贷后检查的全流程管理，但重庆、宁波分行均出现重大疏漏。更值得关注的是，重庆分行同时存在授权管理缺陷、资产分类失实、贴现资金回流等五项违规，其中"规避双录"尤为刺眼——该行未在理财销售专区配备录音录像设备，直接违反监管强制性规定。

　　数据显示，重庆分行已是合规"惯犯"，连续四年收到监管罚单。而宁波分行除贷款问题外，信用卡业务管理不审慎、投资业务尽职调查缺失等问题，暴露出分支机构风控体系的系统性漏洞。

　　二、全层级违规：38张罚单背后的管理危机将时间轴拉长至2025年全年，兴业银行合规问题呈现"全层级、多业务、高频次"特征。据企业预警通统计，截至10月20日该行累计收到38张机构罚单（不含个人），月均近4张的处罚频率远超招商银行等同业。处罚地图覆盖重庆、宁波、上海、北京等10个一级分行，基层网点更是小额罚单重灾区。

　　从违规类型看，信贷业务违规占比超60%，同时涉及外汇、支付结算、票据、代销等八大业务领域。这种"全面开花"的违规态势，与该行年内经历的大规模人事调整形成呼应——巡视整改通报显示，兴业银行已对178人次干部进行处理，风险管理、信贷管理等核心部门负责人密集更替。

　　图表来源｜企业预警通

　　三、增长瓶颈：营收下滑与揽储压力合规危机背后，是兴业银行面临的增长困局。2025半年报显示，该行上半年营业收入1104.58亿元，同比下降2.29%，延续2024年以来的下滑态势。利息净收入737.55亿元同比下降1.52%，净息差收窄至1.75%，较上年下降7个基点。非息收入同样承压，其中投资收益等项目降幅达7%。

　　值得玩味的是，431.41亿元净利润实现0.21%正增长，主要得益于减值计提减少和费用管控，而非业务扩张。这种"精打细算"的盈利模式，与年内曝光的"存千万换实习"事件形成互文——该行紧急叫停相关项目，却意外暴露出基层机构的揽储压力。

　　四、破局之道：三大转型基石面对合规与增长的双重挑战，兴业银行需构建三大转型基石：其一，从规模优先转向质量优先，优化信贷结构；其二，运用金融科技重塑风控体系，提升"三查"自动化水平；其三，培育合规文化，将监管要求内化为机构基因。这些转型举措的成效，将直接决定这家万亿银行能否穿越周期，实现高质量发展。

　　图表来源｜东方财富

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