我国正着力构建多层次、广覆盖的银行体系，其中小银行被明确赋予服务地方经济、支持小微企业与农户、惠及城乡居民的重要使命。然而，随着银行业数字化转型加速，大型银行通过下沉服务重心，已占据普惠型小微企业贷款约60%的市场份额。这一趋势虽扩大了金融服务覆盖面，却也加剧了银行间的同质化竞争——获客方式、产品设计、风控模型甚至服务品类高度趋同，导致“内卷”现象频发。

　　在此背景下，小银行需突破原有定位，探索差异化发展路径。苏商银行作为典型代表，通过“深度专业化”战略，在细分领域构建核心竞争力，为行业提供了可复制的突围样本。

　　从“广覆盖”到“精服务”：差异化战略的底层逻辑苏商银行定位为“科技驱动的O2O银行”，依托网络化、自动化、智能化模式实现快速发展。成立八年来，其累计服务超8000万普惠金融用户，资产规模突破1500亿元，小额分散的资产配置特征显著。然而，面对用户迁移成本低、普通存贷汇产品同质化严重的挑战，单纯依赖“广覆盖”难以形成长期竞争力。

　　“价格战”对小银行而言更非可持续之策。大型银行在负债成本、规模效应和同业议价能力上占据绝对优势，苏商银行因此选择避开低效竞争，转而聚焦细分行业，通过差异化服务解决用户深层需求，提升黏性、延长服务周期并增强交互频率。

　　构建细分行业“知识库”：深度洞察行业痛点江苏省经济总量庞大、产业结构多元，为细分行业研究提供了丰富土壤。苏商银行以行业规模、小微企业数量、经营模式等为筛选指标，结合线下调研与线上“大数据+大模型”技术，构建细分行业知识库：

　　数据基础：通过线上平台抓取行业规模、经营模式等量化数据，形成初步分析框架；实地调研：行业分析师深入县城乡镇，与小微企业主、个体工商户面对面交流，获取非量化的一手资料，洞察真实需求；动态迭代：截至2025年6月末，知识库已覆盖近百个细分行业，并持续跟踪重点行业变化。这一知识库不仅为金融服务设计提供了依据，更成为苏商银行理解行业风险、优化风控模型的核心工具。

　　特色化金融服务方案：从“标准化”到“个性化”基于细分行业知识库，苏商银行在客户画像、产品设计、营销获客、风控管理等环节实施个性化改造：

　　客户画像：在通用小微企业画像基础上，引入行业证照、经营平台场景数据，细化资金特征、经营行为与风险维度；产品设计：针对采销收付款、账户管理、融资等需求，推出全链路方案。例如，为小微跨境电商设计“提前收款”融资产品，整合“支付+账户”底层支撑，提供“结算+理财+融资”一体化服务；营销获客：与场景平台合作嵌入产品，依托精准画像构建人群筛选模型，实现个性化推荐；风控管理：根据行业经营特征补充数据、优化模型，重点关注特有风险，提升贷前识别与贷后预警能力。数字技术：支撑高效服务的核心引擎苏商银行将科技视为战略核心，其600余名员工中科技人员占比达51%，每年投入约6%的营业收入用于研发。数字技术不仅支撑了超8000万用户的服务规模，更在细分行业金融中发挥关键作用：

　　基础技术应用：大数据客户画像、智能风控、贷后预警等技术已覆盖60余项业务场景；大模型融合：生成式AI与知识图谱结合，推出“产业链地图AI助手”，提升授信准确度35%，识别可疑交易超6万笔；“普惠AI助手”使贷款审批效率提升30%；“客服智能助手”将自助解决率提高50%，实现100%客服场景覆盖；创新成果：截至2025年6月末，累计申请专利344件，授权147件，登记软件著作权47项，荣获“吴文俊人工智能科学技术奖”，入选穆迪“全球20大新锐银行”及《亚洲银行家》“全球数字银行100强”前十。高效灵活机制：保障战略落地的“软实力”除专业化能力外，苏商银行通过机制创新提升运营效率：

　　项目工作制：每个细分行业或贷款项目设独立团队，成员跨部门协作，快速响应市场变化；标准化流程：采用统一模板与调研工具，提高实地调研效率与AI文本生成质量；人才培养体系：倡导工匠精神，通过实地调研、专业培训与跨部门晋升通道，打造学习型组织。结语：小银行的“美”与“强”苏商银行的实践表明，小银行可通过深度专业化与科技赋能，在细分领域形成比较优势。2025年上半年，其营业收入与净利润均实现双位数增长，验证了差异化战略的有效性。未来，随着行业分化加剧，更多小银行或将借鉴这一模式，在服务实体经济中实现高质量发展。