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　　本文首发于21金融圈未经授权 不得转载

　　作者 | 李览青

　　编辑 | 杨希

　　新媒体运营 | 张舒惠

　　本文节选自《2025中国银行业竞争力研究报告》，该报告将于2025年11月22日举办的第二十届21世纪金融年会上正式发布。

　　自去年以来，各家上市银行财报中频繁出现智慧银行、数智银行、AI银行等表述。当科技投入告别规模化增长阶段，人工智能技术的加速落地正为数字金融赋予更深层次的内涵。这场变革不仅体现在技术层面，更推动着银行治理体系与人才结构的系统性重构。

　　科技投入结构优化：从规模扩张到精准配置上市银行2024年财报数据显示，六大国有银行科技投入总额突破1200亿元，同比增长2.15%，科技人员规模达11万人，增幅19.34%。企业预警通统计显示，59家披露数据的银行科技投入合计超2000亿元，六大行占比超50%。但增速分化显著：建设银行（-2.36%）、招商银行（-5.49%）、平安银行（-20.07%）等机构出现负增长，反映出行业从基础设施搭建转向资源精准配置的新阶段。

　　工商银行通过完善数字金融委员会分层审议机制，强化科技风险源头管控，建立涵盖硬件、软件、数据等资源的统一管理系统。兴业银行发布《人工智能+行动方案（2025-2027）》，构建6大平台+X场景应用的AI能力体系，打造12类应用范式。中信银行联合集团旗下机构成立金融科技创新中心，落地超1600个智能化服务场景。

　　中小银行AI突围：差异化创新显成效AI技术正重塑行业竞争格局。在央行2024金融科技发展奖中，青岛银行、湖南银行等中小机构各有2个项目获奖，展现出场景化创新的活力。这些机构通过聚焦区域特色场景，在智能风控、普惠金融等领域形成差异化优势，实现弯道超车。

　　科技治理优化呈现两大方向：资源管理方面，银行建立算力资源动态调配机制，优化硬件设备利用率；风险控制领域，构建覆盖全业务链条的智能风控体系，如交通银行完善境外机构服务支持机制，提升跨境业务风险识别能力。

　　复合型人才战略：业技融合新范式2024年年报显示，11家全国性银行科技人员占比普遍提升，农业银行将统计口径扩展至科技与数字化运营管理人员，折射出人才结构变革趋势。工商银行全集团数据分析师超1.2万人，通过ITBP机制选派科技骨干赴业务条线交流，培养技业双精人才。

　　银行人才培养呈现两大路径：校招社招定向布局方面，工商银行推出人工智能+专项计划，要求候选人具备AI技术背景；农业银行将金融科技纳入菁穗培训生体系；交通银行设立科技金融储备生，通过2年定向培养打造复合型人才。内部机制改革层面，招商银行完善大模型体验平台爱共创，面向全员培训AI技能，同时向开源社区提交自研成果，推动技术生态共建。

　　业技共创时代：从辅助到主导的角色转变在2025招银浦江数字金融生态大会上，首席信息官周天虹指出：大模型研发需要业技共创。传统软件研发中业务部门仅负责需求提出与结果验收，而在AI时代，业务人员需深度参与模型训练、数据标注等核心环节。招商银行通过揭榜挂帅机制，激发业务团队的技术创新主动性，实现技术向业务价值的转化。

　　这种转变在智能客服、精准营销等场景已见成效。某股份制银行通过业务团队与数据科学家联合开发，将客户流失预警模型准确率提升至92%，较传统模型提高27个百分点。业技共创模式正成为银行数字化转型的关键驱动力。